37세 은행원이 돈을 관리카지노 가입 쿠폰 방법 part2. 증권편
재테크 초보를 위한 나의 포트폴리오 관찰기 2편
37세 은행원이 돈을 관리카지노 가입 쿠폰 방법 part1. 은행편에 이어 계속되는 글입니다.
앞의 글을 읽지 않으셨다면 먼저 읽고 다음의 글을 읽기를 추천드립니다.
현재 증권사에 가지고 있는 자산은 3.2억 원이다. 2.6억 원은 일반 증권 계정으로 운용하고 있고, 56백만 원은 퇴직연금 계정으로 운용을 하고 있다. 증권 계정과 퇴직연금 계정 대부분은 카지노 가입 쿠폰으로 운용되고 있으며, 채권이나 파생상품, 다른 종류의 금융상품은 보유하고 있지 않다. 다만 DC의 경우 전체 납입액의 30%를 채권이나 예금 등으로 운영하도록 강제되고 있기 때문에 해당 부분은 저축은행 예금으로 운용하고 있다.
KB증권 보유 자산현황카지노 가입 쿠폰의 비중은 미국과 한국의 카지노 가입 쿠폰을 50:50으로 맞추기 위해 노력했다. 리밸런싱이 필요한 경우 기존 자산을 교체 매매하기보다는 추가로 자금을 납입할 때마다 이 비중을 맞추는 방향으로 자금을 납입했다. 가급적 적은 수의 종목을 담으려고 노력했고, 매매비용을 감안하여 가급적 거래량이 발생하지 않도록 노력했다.
이러한 포트폴리오를 보여주는 것은 많은 사람들에게 이런 방식의 자산운용이 도움이 될 것이라고 생각하기 때문이다. 단순하고, 직관적이며, 충분히 분산 투자되어 있다.
증권사에서 자산을 운용할 때 가장 중요하게 고려한 것은 4가지 부분이다.
우선 카지노 가입 쿠폰의 비중을 가급적 높게 유지하기 위해 노력을 했다. 나는 장기적으로 카지노 가입 쿠폰이 부동산이나 예금, 채권 같은 자산군보다 더 높은 수익률을 가져다줄 것이라고 믿고 있다. 이런 믿음에는 나름의 이론적 배경과 더불어 역사적인 실증사례도 존재한다(자산군별 장기 수익률 비교 및 이론은 부동산과 카지노 가입 쿠폰이 싸우면 누가 이길까?, 예금과 카지노 가입 쿠폰이 싸우면 누가 이길까?참고). 물론 한국의 아파트의 누적 수익률을 보고 있노라면 이런 사례나 이론이 무의미하게 느껴지는 것은 사실이다. 그럼에도 재테크란 일생에 걸쳐 이루어져야 하는 행위다. 앞으로 5~10년 내외의 기간 동안 가장 유망한 자산이 무엇인가에 대해서는 쉽게 답할 수 없다. 그러나 투자기간을 30~50년 정도로 길게 생각하면 훨씬 더 단순하고 직관적인 답을 얻을 수 있을 것이다.
두 번째로 투자 프로세스를 단순하게 유지하기 위해 노력했다. 개별카지노 가입 쿠폰을 매입하지 않았고, 절세 목적 이외에는 매매하지 않았다. 지난 한 해 매매회전율은 15% 정도로 유지되었다. 역으로 환산하면 7년에 한 번 사고파는 수준이다. 내가 가지고 있던 카지노 가입 쿠폰 투자 가이드라인은 "미국과 한국 카지노 가입 쿠폰시장 비중을 5:5로 유지한다"였다. 급여 등으로 잉여 자금이 생기면 그때그때 더 투입을 했다. 교체매매는 거의 하지 않았다. 기계적인 절차였다. 지금 카지노 가입 쿠폰이 고점인지 아닌지 이런 어려운 주제에 대해서는 고민하지 않았다. 기업에 대한 리포트를 읽거나 경제 공부 같은 것을 하지도 않았다. 카지노 가입 쿠폰은 사고 난 다음에는 잊어버렸다. 이렇게 아낀 시간은 업무에 더 집중하거나, 브런치/ 유튜브에 하나라도 더 포스팅하거나, 아이랑 놀아주는 데 사용하기 위해 노력했다. 애석하게도 낮잠을 자거나 게임을 하는 데 사용한 시간이 무척 많기는 했지만... 어쨌거나 나는 카지노 가입 쿠폰차트나 재무보고서를 읽는 것보다 중요한 것들이 삶에 많이 있다고 믿는 쪽이다.
세번째로광범위하게분산투자된포트폴리오를만들기위해노력했다. 주요주가지수를추종하는ETF를주로활용했다. 구조가투명하고수수료가저렴하기때문이다. 미국S&P 500을벤치마킹하는ETF(SPDR S&P 500)와코스피200을벤치마킹하는ETF(Kodex 200)로포트폴리오를채웠다. 환헤지는하지않았다. 미국카지노 가입 쿠폰에투자되는부분중약1.2억원이USD로이루어져있어통화의형태에서도어느정도분산투자가되어있다. 단순한포트폴리오지만이정도면개인투자자에게는충분한정도로분산투자되어있다고생각한다.
증권사 증권계좌 자산 현황네섯번째로 무리하지 않기 위해 노력했다. 카지노 가입 쿠폰에 대한 익스포져는 총 5억 원 정도다. 순자산 6.6억 원의 약 76% 수준이다. 카지노 가입 쿠폰투자를 위해 레버리지(1.3억)와 대출(4천만 원)을 사용하기는 했지만 총자산에 비하면 그리 높은 비중은 아니다. 카지노 가입 쿠폰 시장이 어떻게 되든 하더라도 카지노 가입 쿠폰 외 자산과 잉여현금 흐름으로 대응할 수 있는 수준에서 카지노 가입 쿠폰에 투자하고 있다.
앞서 언급한 내용이 완벽한 카지노 가입 쿠폰투자의 지침이 될 수는 없을 것이다. 그러나 나는 이런 지침들을 사용하고 있다. 이 이야기를 하는 이유는 투자를 할 때는 누구에게나 지침이 필요하기 때문이다. 지침이 완벽할 필요는 없다. 그런 것은 없으니까. 그러나 일관적이고 견고한 지침을 찾아 유지하기 위한 노력은 계속해야 한다. 본질적으로 투자란 불확실한 행위다. 그 당사자의 생각이나 행동까지 덩달아 불확실해질 경우 투자에 성공하기란 더욱 어려워진다.
증권사 증권 계정 운영 현황
카지노 가입 쿠폰에 대한 비중을 본격적으로 높이기 시작한 것은 2020년 3월 무렵이었다. 개별 종목을 매입하지는 않았다. 앞서 이야기한 이유로 나는 ETF를 통해서만 카지노 가입 쿠폰에 투자하기로 했다. ETF란 기계적으로 주가지수를 추종하는 인덱스 펀드다. 주가지수를 추종하는 펀드를 운영하는 데는 사람의 의사결정 과정과 잦은 매매가 불필요하다. 그만큼의 비용 없이 시장성과를 그대로 복제해서 투자자가 가져갈 수 있게 하는 구조이다. ETF 이외에도 인덱스 펀드를 통해 비슷한 방식으로 투자를 할 수 있었겠지만 한국에는 인덱스펀드 시장이 충분히 발달하지 못했고 좋은 상품을 찾아내지도 못했다. 그래서 ETF를 통해서 투자를 했다. KODEX 200을 통해 한국 카지노 가입 쿠폰에 투자했고, SPDR S&P 500을 통해서 미국 카지노 가입 쿠폰에 투자를 했었다(카지노 가입 쿠폰 비중을 높이기로 결정했던 이유에 대해서는 코로나 이후의 재테크에 대한 이야기들이란 글 참고).
KODEX 200는 0.15% 정도의 수수료로 KOSPI에서 가장 큰 200개의 기업에 분산 투자할 수 있는 상품이다. 한국에 유사한 ETF가 여럿 있었지만 일부 기관투자자가 KODEX 200에 투자를 하는 방식으로 시장을 복제하는 모습을 본 적이 있었기 때문에 상품성 검증은 충분하다고 판단했다. 기관 투자자가 어련히 알아서 잘 알아보았을 것이므로 더 자세하게 조사하거나 하지는 않았다.
SPDR S&P 500는 0.0945%의 수수료로 S&P 상위 500개 기업에 투자할 수 있는 상품이다. 이 ETF의 경우 순자산이 360조 원에 달하는 세계에서 가장 거대한 ETF다. Vanguard S&P 500 ETF나 iShares S&P 500 같은 유사한 ETF가 있지만 마찬가지로 더 자세히 조사하거나 비교해서 분석하거나 하지는 않았다.
내가 처음에 주로 활용했고, 앞으로도 주요하게 활용할 두 가지 상품이 앞에서 언급한 두 ETF다. 처음 이 두종목을 매입하고 더 투자하기 위해 기존에 가지고 있던 예금을 해약하려고 했었다. 그러나 카지노 가입 쿠폰에 투자하기 위해 가진 예금을 중도해지하는 것이나 대출을 받는 것에 대해 아내가 반대를 했다. 그래서 절충했던 부분이 가지고 있던 종목을 레버리지 상품으로 변경하는 것이었다.
그래서 KODEX 200은 KODEX 레버리지로, SPDR S&P 500은 PROETF ULTRA S&P 500으로 종목을 바꾸었다. 그때 매입했던 ETF를 아직 보유하고 있다. 이 두 상품은 시장 수익률의 2배를 복제한다. 주가지수가 1% 오르거나 내렸다면 이 상품들의 수익/손실률은 2%로 2배 레버리지 된 상태로 움직인다. 장기투자를 할 때 레버리지 상품을 활용하는 것은 좋지 않다. 세금도 그렇거니와 수수료도 기존의 ETF와 비교할 수 없이 높은 수준이기 때문이다. 게다가 이런 레버리지 상품은 매일매일의 실적을 추적하기 위해 사용하는 파생상품 거래에서 보이지 않는 거래비용이 더 발생하기 마련이다. 그럼에도 어쨌거나 당시에는 카지노 가입 쿠폰 비중을 높이는 것이 매우 중요한 상황이었고, 동시에 아내와의 절충안을 지키기 위해서 레버리지 상품을 사용할 수밖에 없었다. 다행히 수익률이 높게 발생했지만 지금은 조금씩 매도하면서 그 비중을 줄이고 있다.
KODEX 레버리지는매매차익에대해15.4% 배당소득세가적용된다. 배당소득과이자소득이합산하여2천만원을넘어가면근로소득과합산하여과세되기때문에세율이급작스럽게높아지게된다. 이에매년이자/배당소득이2천만원이넘어가지않도록2~3년정도의기간을두고천천히분할매도할계획이다. 마찬가지로PROETF ULTRA S&P 500의경우해외ETF로분류되며매매차익에대하여22%의양도소득세가부과된다. 다만매년250만원까지는공제가되는부분이있기때문에마찬가지로세금을최소화하기위하여7~8년정도시간을두고천천히분할매도할생각이다.
현재레버리지상품은추가로매입하지않고있다. KODEX 200을계속매입하고있고현재는KODEX 200 잔액(1.2억원)이KODEX 레버리지잔액(67백만원)을훨씬넘어선상황이다. KODEX 200의경우국내카지노 가입 쿠폰형ETF로매매차익에대해비과세된다. 국내상장카지노 가입 쿠폰 매매차익비과세혜택은최대한활용하는것이좋다. 미국카지노 가입 쿠폰의경우250만원의양도소득공제이외특별한세제혜택을받을수있는상품이없기때문에가급적퇴직연금(DC), 개인형IRP, ISA라는절세금융상품을활용해서투자하고있다. 앞서37세은행원이돈을관리카지노 가입 쿠폰방법part1. 은행편을꼼꼼히읽어보았다면절세상품의익스포져대부분을미국카지노 가입 쿠폰이차지하는모습을보았을것이다.
증권사 퇴직연금(DC) 계정 운영 현황
만약 자신이 직장을 다니고 있는데 DC와 DB형 둘 중에 어떤 것에 해당하는지 알지 못한다면 매우 안 좋은 상황이다. 만약 자신이 DC형 퇴직연금을 가지고 있는데 그 속에 뭐가 들어있는지 모르거나 정기예금으로만 100% 자산이 운용되고 있다면 마찬가지로 매우 안 좋은 상황이다. 반드시 이 글을 끝까지 읽기 바란다.
나는증권사에퇴직연금DC 계정을가지고있다. DB형을가지고있는사람이라면크게신경쓸일이없지만만약DC형을가지고있는사람이라면퇴직연금계정을잘관리해야한다. 퇴직연금계정수익률2~3% 차이가30~40년정도누적되면퇴직시점에몇억원에달하는퇴직금차이를만들어낼수도있기때문이다. 투자는장기로이루어질수록난이도가낮아지고성공확률은높아진다. 게다가DC는주기적으로돈이들어오기때문에분할매수가이루어지는장점이있다. 그렇기때문에DC에들어있는돈을잘활용해야한다. DB를가지고있는사람이라해도완전히방심해서는안된다. 이직으로인한퇴직금정산등을받게되면그자금을DC나IRP와동일한형태로스스로운용을해야하기때문이다.
퇴직연금제도가매우복잡하기때문에관리가어려울것같지만그렇지는않다. 내경우는단3개의종목으로퇴직연금계좌를관리하고있다. 저축은행예금(13백만원)과Tiger 미국S&P 500 ETF(4천만원), 그리고Tiger 미국나스닥100 ETF(30 만원)이전부다.
최초에는KODEX 200으로퇴직연금계좌를운용했었다. 증권사DC계정에서는해외카지노 가입 쿠폰을바로매입할수없기때문이다. 그러나퇴직연금계정에서어차피매매차익이비과세되는국내ETF를매입하는것이세제적인측면에서비효율적이라는생각이들었다. 그래서Kodex는다팔아버리고해외펀드의형태로운용을하려고결심을했었지만딱히마음에드는펀드를골라낼수가없었다. 퇴직연금이나ISA 같은상품은제도적으로훌륭하지만아직은충분히많은하위상품이편입되지못한상황이라이런제약을 자주마주하게된다.
때맞춰미래에셋에서Tiger 미국S&P 500 ETF을설정했다. 나는 그것을퇴직연금포트폴리오에편입하였다. 망설여지는결정이었다. 아무리ETF라고해도과거수익률트랙이거의없었고, 자산총액도얼마되지를않았다. 대체로이런상품은파생형(나는파생형펀드를좋아하지않는다)으로운영을하게마련인데이건실물투자형태라고주장을하고있었기때문이다. 실물형펀드이기때문에퇴직연금계정에서매입할수있기는했다. 하지만이상품이좋은지아닌지는지금도모르겠다. 미국카지노 가입 쿠폰을미국장외시장에한국카지노 가입 쿠폰시장에ETF로어떻게상장을할수있었을까? 시간차와환율구조를어떻게극복했을까? 가격은어떻게결정되는것일까? 나는ETF에대해꽤많이알고있었다고생각하지만이런구조의상품을어떻게만들어서카지노 가입 쿠폰시장에상장했는지지금도감이잡히지않는다. 왜미래에셋자산운용이이렇게혁신적으로보이는상품을만들고조금더친절하게상품구조에대해설명을해주지않을까하는아쉬운생각이든다.
차라리 조금 미흡해 보이더라도 해외형 카지노 가입 쿠폰펀드를 퇴직연금에 넣는 것이 맞았을까? 알 수 없는 일이다. 어쨌건 잔액이 4,000만 원에 불과하기 때문에, 그리고 내가 퇴직연금 계좌를 보유한 KB증권에 환헤지가 안된 해외펀드(퇴직연금 클래스) 상품이 없었기 때문에, 수수료가 0.07%에 불과하다고 ETF 설명서에 쓰여있고 또 Tiger라는 ETF 브랜드 자체에 꽤 신뢰감을 느꼈기 때문에, 무엇보다 더 알아보기 귀찮았기 때문에 투자를 했다.
돌이켜 보면- 아직도 잘 모르겠다. 공시된 수익률 자체에도 환율 반영 여부나 다른 상세한 설명이 없고, 마케팅을 하는 것 같지도 않다. 그럼에도 자산 총액은 계속 늘어 1년도 되지 않는 기간에 1천억 원을 돌파했다. 수익률도 나쁘지 않은 편이다. 그러므로 그냥 지켜볼 생각이다. 좀 더 수익률 기록이 쌓이고 순자산액도 늘어나고 하면 좀 더 정교하게 볼 수 있지 않을까? 매우 귀찮을 테지만 말이다. 어쩌면 정말 시간이 남아돌면 해당 운용팀에 문의 메일이라도 보내볼까 생각도 하고 있다. 운이 좋다면 답변을 받게 될지도 모른다.
어쨌거나 나는 재테크란 행위를 하며 완벽을 추구할 필요는 없다고 생각한다. 그래서 Tiger 미국 S&P 500 ETF란 자산을 퇴직연금에 가장 큰 비중으로 넣어보았다. 대충 말이다. 내 퇴직연금(DC) 내 S&P 500 포션은 지금도 내게 스스로 잘 설명을 할 수는 없다. 그렇지만 이것을 통해 한국과 미국 시장에 투자하는 카지노 가입 쿠폰의 익스포져 비중을 50:50으로 맞출 수는 있었다. 달러에 대한 환노출도를 높일 수 있었다. 그리고 놀랍게도 미국에 대한 투자를 DC계좌를 통해 엄청나게 낮은 세율로 해낼 수 있었다. Tiger ETF 상품설명서의 주장이 맞다면 0.07%라는 낮은 수수료를 바탕으로 말이다.
TIGER 미국S&P500 상품설명서 중 발췌그 다음으로 이야기할 자산은 퇴직연금 계좌 내의 저축은행 예금이다. 증권사에서 운용하는 퇴직연금 계좌에 저축은행 예금이 있어서 생뚱맞아 보일 것이다. IRP, ISA 그리고 퇴직연금을 통해서 다양한 금융기관의 원리금 보장 상품을 매입할 수 있다. 마치 채권이나 카지노 가입 쿠폰을 사는 것처럼 말이다. 저축은행 예금이지만 예금자 보험이 되기 때문에 무위험 자산으로 보아도 무방하다. 내 경우는 2.1% 이율의 3년 만기 예금을 매입했다. SBI라는 저축은행을 알지도 못하지만 상관없었다. 그냥 금리가 제일 높은 것으로 골랐다. 퇴직연금의 경우 예금 만기가 되면 자동으로 재예치가 되기 때문에 앞으로 크게 신경 쓸 필요는 없을 것이다.
퇴직연금을가입하는사람들이가장많이하는실수는퇴직연금자금으로100% 예금만운용한다는것이다. 그것도1년만기제 1 금융권예금으로만운용을한다. 퇴직연금에서는제 1 금융권을선호할필요도없고, 또예금으로100% 운용하는것은 장기적으로는위험한행위다. 내경우는퇴직연금이30%는안정형자산에반드시투자하도록강제하기때문에저축은행예금에투자했지만이런제약이없었다면아마카지노 가입 쿠폰의비중을더높게유지했을것이다. 가급적이면퇴직연금계좌에는해외카지노 가입 쿠폰처럼세금에취약한아이들을넣어주는것이가장효율적이다.
나는 은행원이고 작년까지 DB형 퇴직연금 계좌를 가지고 있었다. 다만 내가 근무하는 은행은 DC를 원할 경우 한 번에 한하여 퇴직연금 제도를 바꿀 수 있다. 이 경우 DB에서 DC로 가는 것은 가능하지만 돌아오는 것은 불가능하다. 은행은 정년이 보장되며, 호봉제로 인해 매년 연봉이 오르는 직장에 속한다. 이런 경우 DB에서 DC로 퇴직연금 제도를 바꾸는 것은 어떤 의미일까? 손해다. 바보 혹은 투자의 귀재들만 DB에서 DC로 퇴직연금을 바꾼다.
나는 바보도 아니고 투자의 귀재도 아니다. 그럼에도 DC로 바꾼 것에는 한 가지 이유가 있었다. 나는 내 글을 읽는 사람들이, 내 주변의 사람들이 IRP와 DC계좌를 방치해둔 상태로 재테크에 몰두하는 모습을 보면서 참 암담하다는 생각을 많이 했었다. 여러 차례 퇴직연금에 대한 글을 써보았지만 사실 이렇게 복잡한 제도를 활용하는 방법에 대해 글로 설명을 한다는 것이 너무 어려웠다. 여러 차례 시도를 해보았지만 만족스러운 글을 적어낼 수 없었다.
그래서 내 퇴직연금 제도를 DC로 바꿨다. 손해였지만 내가 잘 운용해서 퇴직연금을 불려 나가는 모습을 직접 보여주면 더 복잡한 이야기를 하지 않아도 나의 메시지가 전해질 것 같았기 때문이다. 매년 퇴직연금 운용현황을 보여줄 생각이다. 어쨌거나 퇴직연금과 관련된 나의 메시지는 4줄로 요약된다.
1. 퇴직연금 계좌를 방치하면 안 된다는 것
2. 카지노 가입 쿠폰에 대한 비중을 충분히 유지할 것
3. 이때 국내 카지노 가입 쿠폰보다는 해외카지노 가입 쿠폰을 넣는 것이 세금 측면에서 효율적이라는 것
4. 완벽하게 만들기보다는 지금 당장 하고 조금씩 고쳐나갈 것
이 메시지를 전하기 위해 나는 꽤 많은 비용을 치렀다. 부디 좋은 결과 있으시길..
B형 은행원의 포트폴리오에 관한 이야기가 다음 글에서 계속됩니다.
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